购买保险的全过程及思考

本文记述我为自己和父母配置保险的全过程和思考，参考资料在文末，不提供购买保险建议。

1. 基础知识了解

在国家金融监督管理总局（原银保监）的公示数据中，保险公司分为人身保险公司和财产保险公司两类，其中，人身保险主要和人的寿命和身体有关，当遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时进行赔付；财产保险主要与财产及相关利益有关，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。

本次购入保险计划我主要是考虑应对不可预期的疾病和意外，因此只查阅和分析人身保险部分的资料。

人身保险按照保险责任区分有四种类型：健康险、意外险、寿险和年金险。其中，健康险又包含医疗险和重疾险，寿险又包含定期寿险和终身寿险。根据各种保险公司官方媒体、社交媒体的科普，一个人应当配备的最基本的保险应当包括：意外险、医疗险、重疾险和定期寿险，用来应对生病和意外等不可预期的风险，避免生病没钱治和弥补收入损失。剩下的年金险和终身寿险则根据自身财务情况选择，主要用来应对可预期的风险，比如教育、养老等问题。

2. 选择要购买的险种

考虑自身经济条件，我仅从四类基本保险中选择要购买的险种。

意外险

意外险中的 “意外” 两个字，包含范围上到身故和残疾，下到猫爪狗咬和擦伤挫伤，但必须满足四点：外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的，最典型的就是意外溺水、触电或车祸。猝死不属于意外，大多数猝死是因为熬夜或过度劳累，诱发了身体中隐匿的疾病导致的。

发生这些意外可能导致身故、残疾和就医，这三种不同情况意外险赔付的钱也不一样。

• 首先，意外身故是最严重的情况，直接赔付 100% 保额。
• 其次，残疾要看伤残等级，伤的越重，赔的越多。按国家标准，伤残共分十个等级，一级最重（如植物人，赔付 100%）、十级最轻（如磕掉牙，赔付 10%）。
• 最后，意外医疗是最常见的情况，擦伤挫伤、动物抓咬和骨折在其中占据了最大的比例。

意外险挑选时不同的人侧重点不同，成人家庭责任大，应当把意外身故、伤残的保额选高，孩子和老人容易磕碰摔倒，要买意外医疗保障好的产品。市场上有些意外险声称可以返钱，但只保一级伤残，需要注意。

我家里有购买意外险的习惯，父母的意外险都已配齐，我自己则有公司统一购买的团体意外险保障，经过查询保险条款和咨询保险代理人，确认了公司购买的团体意外险并没有限制仅在工作时间或工作区域发生意外才进行赔付，因此意外险已配齐，不需要购买。

重疾险

重疾险简单的说就是得了大病之后，保险公司直接赔付一大笔钱，这笔钱的用途并不限于治病，因此重疾险的主要作用是弥补患病后的经济损失。

我们想象中重疾险是确诊即赔的，但实际并不是，其理赔分为 3 类。

• 第一种是确诊就能赔，如癌症、多个肢体缺失、严重 III 度烧伤；
• 第二种是做了某种手术才能赔，比如重大器官移植；
• 第三种是达到疾病的约定状态才能赔，比如脑中风后遗症。这种约定状态一般比较严格，还是拿脑中风后遗症说，要在确证 180 天后依然有某种障碍，如不能说话或不能吃饭，因此理赔门槛比较高，为了降低理赔门槛，让人更容易拿到钱，保险公司推出了轻症、中症。轻症和中症的本质就是早期的重疾，相应的，中症一般只能理赔 50% 左右，轻症一般只能理赔 25% 左右。

我们对保险 “这也不赔，那也不赔” 刻板印象的来源绝大部分来自重疾险，为了应对这种乱象，2020 年 11 月 6 日，保险行业协会更新了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》，统一规定了 28 种重疾的理赔标准，这 28 种占到了理赔的 95% 左右，是重疾险的核心。

我对重疾险进行了大量研究，包括但不限于向线下的保险代理人咨询、向线上不同保险经纪公司的保险经纪人咨询、在各社交媒体找有购买经验的人咨询、阅读保险条款等，最后放弃了购买重疾险，主要考虑如下。

1. 第一，线下的重疾险非常贵，而我的预算不高。我咨询的重疾险每年保费都在 7000 块以上，以某个我心仪的保险产品为例，每个年度需要支付 8283 元，持续 20 年，共支付 165660 元，保额只有 30 万元，考虑到我的财务水平和通胀因素，这笔钱我认为不如放在自己手里应急和投资。
2. 第二，线上重疾险的理赔我仍有忧虑。线上的重疾险性价比高是毫无疑问的，我在经过多方比对之后选择了君龙人寿的超级玛丽 8 号，50 万的保额交 30 年，每年保费只有 3000 左右，各种条款也都很满意。但做背景调查后却有所忧虑
   • 君龙人寿主要股东为台湾人寿保险有限公司和厦门建发集团有限公司，持股各占 50%，根据公司官网的公示数据，其 2021 年底综合偿付能力充足率为 291.71%，综合风险评级为 A，到 2023 年一季度，综合偿付能力充足率降到了 154.11%，综合风险评级已经连续 3 次 BB。
   • 根据 2022 年的年报数据显示，君龙人寿保险业务收入为 14 亿，其中健康险收入 2.9 亿，从销售方式上看的话，保险经纪业务收入 1.8 亿，这个数字在 2021 年是 618 万，如果我们从深蓝保等平台买的话应该就会算到这一部分收入，超级玛丽 7 号作为网红保险，不知道在这里面占了多大的比重，保费收入如此多，君龙人寿的赔付支出则为 4600 万左右，共分为 3 方面，其中年金及满期给付最多，2900 万左右，剩下的两个方面是死伤医疗给付（1600 万左右）、赔款支出（108 万左右），我不清楚重疾险的给付算到哪部分里。君龙人寿在年报中关于综合偿付能力下降的原因描述为监管规则变更和公司业务规模发展，这里应该指的就是互联网业务的发展，虽然互联网保险确实可能是发展方向，但考虑到网络上超级玛丽 8 号的持续爆火，保费收入增长的同时必然对偿付能力和风险评级产生进一步的影响。
   • 2023 年 5 月 8 日，君龙人寿发布公告称，任命徐洪泰为该公司临时负责人，蔡松青不再担任总经理一职，而蔡松青正式任职总经理不到两月。2023 年 6 月 29 日，君龙人寿再次发布公告，其注册资本从 15 亿增加到了 21 亿，原股东出资比例未变。根据网上的科普，保险公司即使破产了也有兜底，其人寿保险合同会由其它保险公司接手，如果没有保险公司接手，国家会指定某家保险公司接手相关保险业务，但要是真遇到这种事还是会很糟心，因此我还是倾向于选择偿付能力充足率稳定、经营规范的公司。

我关注保险的这段时间，网上铺天盖地的消息都是 3.5 利率时代要结束了，保险要涨价了，微信加着的保险经纪人也天天发这样的消息，好似催着你在 7 月底前赶紧买，但我在脑子里一直提醒自己，一定要冷静，不要冲动购买，不然损失的钱可比涨的保费多多了。然后我就看到了 B 站的一个重疾险条款解析视频，论证了赔付条款的苛刻程度，我对着视频一条一条区看超级玛丽 8 号的保险条款，很怀疑 UP 主就是在解析这款网红产品，然后放弃了购入重疾险，主要是考虑到重疾险的必要性没有医疗险强，它仅仅是作为维持财务水平不下滑的一个保障，在这种情况下，我对其理赔能力的怀疑可以支撑我果断放弃。谈到这里我可以解释一下为什么我可以信任线下的理赔，这是因为我最后选定的保险公司是同一集团的子公司，且营业网点就在公司旁边，找的代理人可靠程度在公司里也有口皆碑，且之前已有多次赔付案例。

定期寿险

寿险的两个分类中，终身寿险保终身，定期寿险有期限，比如 60 岁前身故或全残才能获得赔偿。寿险和意外险的区别在于，意外险仅保障意外身故和残疾，而寿险除了保障因意外导致的身故和全残，还保障因疾病导致的身故、全残和自然死亡（这里注意寿险只保障残疾中的全残）。

年轻人购买定期寿险的原因可能是自己是独生子女，为父母留保障，也可能是已组建新家庭但身背沉重的房贷车贷，所以购买有两种思路，一种是买到 60 岁退休，一种是买到房贷车贷的期限结束。一份 100 万保额的定寿，保到 60 岁退休，从 25 岁起买，交 30 年，大概每年需要 600 元。

我是非独生子女，且现在是单身状态，没有太大的购入定期寿险的需求，最终决定是不购入。

医疗险

之所以把医疗险放到最后，是因为这是我唯一决定购买的保险。医疗险是一个广义的概念，除了我们熟知的百万医疗，还包含惠民保、防癌医疗险、小额医疗险和中端医疗险等多种保险，主要用于报销治病过程中的药品费、检查费、住院费、手术费等费用，它是对医保的一个补充，负责解决医保无法报销的费用。

各种不同的医疗险中，百万医疗保额最高、防癌医疗险专管癌症、惠民保的投保条件最宽松、小额医疗险则报销门槛最低。因为我父母现在的健康情况还比较好，购买百万医疗没有太多限制，所以我优先考虑给他们购买百万医疗险。保费方面，我父母五十多岁，每个人每年的保费在 1000 到 1500 之间，而以我的年纪，每年的保费不超过 300。

3. 确定要购买的保险产品

第一步是确定从哪儿买。保险公司的销售渠道大致分为线下和线上，线下主要是保险公司的营业网点、保险代理人，线上包括保险公司的官网、保险经纪公司、第三方的网络销售平台等。网上经常能看到的明亚保险经纪公司就是保险经纪公司中的一员，另外，各种第三方保险平台如深蓝保、奶爸保等背后都是某个保险经纪公司，这里要注意的是，保险经纪公司只负责代销产品，并不能决定理赔时能赔还是不能赔。此外，多数人平时经常接触的第三方网络销售平台是支付宝的蚂蚁保和微信的微保。

由于线下的百万保险产品一般绑定身故，也就是寿险的相关内容，所以价格相对较贵，我考虑在线上购买大品牌的产品，同时购入惠民保分摊风险。

挑选产品时的首要关注点在于是否可以保证续保。保证续保的意思是在约定的期限内，投保人在上一个保险期结束后申请续保，保险公司必须按照约定无条件同意投保人的续保申请，无论被保险人的健康状况是否发生变化或索赔情况如何，保险公司均应按照投保时保险产品责任和费率承包。这一点主要是避免父母随着年龄的增加健康状况恶化，被保险公司拒保，目前最长的保证续保期在 20 年。

经过比对，我的待选产品包括蓝医保（太平洋保险）、长相安（中国平安）和好医保（中国人民保险），这 3 款都保证续保 20 年，根据网上找的的一个对比图，我做了如下总结和抉择

1. 好医保占优势的地方在于，第一，55 岁以上无需体检投保；第二，20 年保证续保期结束后，若产品停售，可续保该公司其它产品；第三，无总赔付限额，仅限制每年上限 400 万。它的缺点是包含的癌症特药种类只有 93 种，且社保范围外特药报销及一些其它情况赔付比例仅有 90%。
2. 长相安占优势的地方在于，第一，无理赔情况下免赔额每年可以下降 1000 元，最低调至 5000，发生理赔后恢复 1 万元不再调整；第二，住院就医即可享绿色通道，不是必须重疾才可以。它的缺点在于人工器官仅报销心脏瓣膜、人工晶体、人工关节。
3. 蓝医保占优势的地方在于，第一，危急重病及转院不限制医院；第二，既往症免责最宽松；第三，对基因疗法和细胞免疫疗法不免责。它的缺点在于一般医疗和特定重疾不包含特殊门诊医疗，这里的特殊门诊医疗费用大致包括门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费。

我首先排除的是好医保，它的优势都是我不关心的，但缺点都是我在意的，而对于长相安和蓝医保，蓝医保的既往症免责最得我心，而长相安的免赔额降低相比之下并不是太重要，5000 的免赔额和 1 万的免赔额实际上没有太大区别。至于蓝医保的缺点，网上有人说道：“在大部分情况下，如果需要报销特殊门急诊，会达到重疾状态，这样的话蓝医保依旧可以报销”，这句话使我放下了疑虑。

4. 购买前的注意

选择平台

蓝医保可以从支付宝的蚂蚁保、微信的微保以及太平洋的官方 APP 购买，微保和官方 APP 购买都有多人优惠，支付宝购买则没有，所以首先排除支付宝。

微保和官方 APP 购买一家 3 口人的保险最后保费均为 2668.55 元，两者的区别大概在于理赔流程。在微保上购买理赔由微保安心赔负责，宣传页面上号称 1 对 1 管家指引、管家协助催办、客观解读结论和协助处理争议。

官方购买的蓝医保理赔则有快递理赔、公众号、官方 APP 的自主理赔模块等方式。

我查看了微保的客户告知书，里面提到微保的业务范围包括：代理销售保险产品、代理收取保险费，代理相关保险业务的损失勘察和理赔，中国银保监会批准的其他业务。所以代理理赔确实是微保的业务范畴，但我最后还是选择了太平洋官方 APP，因为理赔的决定权最终还是在保险公司，而且从客服那里得知官方购买似乎也可以从线下理赔。

注意投保职业限制

投保有职业限制，专职或兼职从事高危职业会被拒保，具体可以参照投保页面提供的《高危职业表》

阅读投保须知

先阅读产品说明书，对保险产品有基本的了解，虽然这里面的内容我们在产品对比的过程中已经了解的差不多了，然后仔细阅读投保页面提供的投保须知，确认等待期、免赔额等概念完全理解，在蓝医保中

• 等待期：合同生效之日起 90 日内为等待期，等待期内发生疾病，无论治疗发生在等待期内还是等待期后，保险公司没有赔付责任；
• 指定医疗机构：蓝医保指定医疗机构为国内二级及以上公立医院，且需符合国家有关医院的管理规则设置标准的医疗设备，且全天二十四小时有合格医师和护士驻院提供医疗及护理服务，不包含疗养院、护理院、康复中心、精神心理治疗中心，针对癌症特别包含上海市质子重离子医院。
• 费率：虽说保证续保二十年，但实际上该产品依然是一年期的，所以每年的保费都不一样，可以从公示的费率表确认每年的保费，续保比新投保要贵一点，以包含特药的产品续保为例，30 岁保费为 329，40 岁为 610，50 岁为 1635，60 岁为 2716，70 岁为 4692，71 岁大幅上涨，为 6115，因此，在第 20 年保费最贵的时候，3 人一共需要 11298 元。
• 费率调整：蓝医保是费率可调的产品，其含义是当前的费率表并不是固定不变的，保险条款里的说明是每次费率调整不超过调整前费率的 30%，触发条件为该保险产品的赔付率超过 85%，或赔付率高于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率减 10%，这个触发条件应该挺容易达到的。

• 犹豫期：从投保那天起有个犹豫期，犹豫期内反悔解除合同可以退还所有保费，蓝医保这个期限是 15 天。
• 免赔额：指保险保障期间在这一金额以下的费用自行承担，保险公司不予赔偿，蓝医保中，每年一般医疗、特定疾病和重大疾病共享 1 万元免赔额，特定药品费用无免赔额。
• 赔付比例：对一般医疗、特定疾病和重大疾病，投保时已有医保、申请赔付时医保已报销的，赔付比例为 100%，申请赔付时医保未报销的，赔付比例未 60%；在上海质子重离子医院发生的质子重离子医疗费用，赔付比例为 100%。特药清单中的药品，如果在医保目录外，赔付比例 100%，如果在医保目录内，医保已报销，赔付比例 100%，医保未报销，赔付比例 60%。
• 健康服务：蓝医保提供包括在线问诊、体检报告解读、专家预约、住院垫付、院后照护等健康管理服务，每一种服务的使用方法每一种服务的使用方法参见《健康服务管理手册》，绝大部分都是通过蓝医保微信小程序，我的保单—保单详情—增值服务提供。

阅读责任免除部分

责任免除即保险公司不赔付的情况，需要单独仔细阅读，大概有以下几种情况，我们需要关注的是 1-4 点，这里只是简单列举，条款里写的很详细

1. 参加潜水、跳伞、攀岩、探险等高风险活动；
2. 保单生效以前已患有或者已知晓的疾病或症状；
3. 在指定医疗机构范围外发生的医疗费用
4. 支出的医疗费用中已有第三方支付的部分，这里主要指的是买了其它商业保险进行了报销，不可以在这里继续报销，但可以抵扣免赔额。
5. 自杀、犯罪、投保人杀害被保险人、醉酒、斗殴、吸毒、酒后驾驶、无证驾驶、战争、核辐射等，这些都能理解；
6. 怀孕、流产、堕胎、分娩等或由其导致的并发症，一般健康检查、心理咨询或以捐献身体器官为目的的医疗行为，性病、精神疾病、遗传学疾病、先天畸形、职业病、艾滋病、整容等，但这些问题里有些在特定情况是可以赔付的；
7. 意外伤害以外原因导致的牙科治疗，任何原因导致的种植牙、整形、牙科保健；因视力矫正产生的费用；修复、安装或购买残疾用具；

仔细阅读保险条款

实际上，保险条款中包含了以上提到的所有内容，同时还包含药品目录、疾病定义等各种内容，我们所有的活动都是以保险条款为准，理赔时这也是我们唯一的依靠，一定要在购买前仔细读一遍，不清楚可以问平台的客服，或者咨询网上的各种保险经纪人。

5. 购入保险与后续

投保准备：

• 投保人姓名、身份证号、手机号
• 被投保人姓名、身份证号

投保页面最开始会展示健康告知，为父母投保的，一定要和父母确认是否曾有页面中提示的内容，如果存在健康告知里的情况但没说，保险公司是有权力拒赔的，网上大量的拒赔案例都是因为这个。

接下来依次阅读展示页面的产品说明书、保险条款等内容，最后进入付款页面，注意这里选择好用来购买保险的账户，因为续保条款中声明，需保证在续保期间扣款账户内资金充足，因资金不足导致续保保险费扣缴失败，将无法完成续保。

投保完成后，注意下载保存电子保单、健康管理服务手册、理赔服务指南、费率表等可能用得着的东西。

平摊风险的惠民保有开放期，暂时无法购买，等待开放后为父母购买。

另外，理赔服务指南中列出了申请理赔需要的材料，生病住院时记得及时保留这些原始单据。

参考资料

[1] PICC 人保课堂，人身保险与财产保险的区别有哪些

[2] 深蓝保公众号，0-80 岁保险全攻略！

[3] 李元霸，如何用保险保障你的一生

[3] 君龙人寿官网，君龙人寿保险有限公司 2022 年 年度信息披露报告

[4] 知乎，长相安 VS 蓝医保 VS 好医保 3 军之战，我依旧更喜欢蓝医保

[5] 太平洋保险，蓝医保保险条款